Do kredytu kroków kilka - NOTUS Finanse

603 804 805

+48 667 808 808

Kredyt mieszkaniowy nie zostanie nam przydzielony z dnia na dzień nawet wtedy, jeśli na pierwszy rzut oka spełniamy wszystkie kryteria by go otrzymać. Choć do kredytu trzeba się dobrze i odpowiednio wcześniej przygotować, nie jest to tak trudne, jak może się wydawać.

Zamiast zastanawiać się, czy masz szansę na kredyt mieszkaniowy, przeczytaj mini poradnik Domu Kredytowego Notus. Być może okaże się, że szybciej, niż sądziłeś, spełnisz swoje marzenia o nowy domu.

Zdolność kredytowa przede wszystkim

Zacznij od wyliczenia zdolności kredytowej. Poszukując odpowiedniej nieruchomości, powinieneś mieć świadomość, na jakie wydatki będziesz mógł sobie pozwolić i pod tym kątem zacznij szukać nowego lokum.

Zdolność kredytowa to po prostu możliwość spłaty przyszłej raty kredytu po odliczeniu wszystkich stałych i dających się przewidzieć comiesięcznych kosztów, do których należą koszty utrzymania zarówno nasze, jako kredytobiorcy, jak i członków naszej rodziny. Mogą to być m.in.: czynsz, rachunki, koszt utrzymania samochodu, alimenty, itp., ale także obciążające nasz budżet takie zobowiązania, jak raty innych kredytów. Jeśli dochód jedynej zarabiającej osoby w rodzinie nie wystarcza, by otrzymać kredyt na zakup dużego mieszkania lub domu, być może oznacza to, że będziemy musieli zgodzić się albo na pewne ograniczenia w przyznawanym kredycie (np. ograniczona kwota kredytu w stosunku do wartości nieruchomości), albo na minimalnie gorsze warunki finansowe, na jakich kredyt będzie przyznany (np. większa marża lub dodatkowe ubezpieczenie). Myśląc o zdolności kredytowej należy oceniać ją z dwóch stron. Z jednej strony jest to maksymalna kwota jaką bank może nam przyznać, wyliczona zgodnie z procedurami danej instytucji. Z drugiej strony, każdy powinien samodzielnie ocenić ratę, w jakiej wysokości jest w stanie płacić co miesiąc. Nie należy sugerować się tylko wyliczeniami banku, ale także we własnym zakresie niezbędna jest ocena naszych możliwości spłat.

Duże znaczenie małego wkładu własnego

Wkład własny jest różnicą pomiędzy kwotą kredytu a przyjętą przez bank wartością nieruchomości: może to być koszt zakupu lub wybudowania domu czy też rzeczywista oszacowana przez specjalistę wartość nieruchomości. Gromadzenie przez określony czas wkładu własnego to kolejny argument za tym, by do kredytu mieszkaniowego przygotować się odpowiednio wcześniej. Jeśli zaczniemy odkładać na ten cel stałą, comiesięczną kwotę, zapewnimy sobie ten tak istotny element potrzebny do zdobycia kredytu. Nawet niewielkie, ale odkładane systematycznie kwoty są w stanie znacząco wpłynąć na nasze finanse.

Warto także pamiętać, że od stycznia 2014 roku bank będzie mógł udzielić kredytu w wysokości nieprzekraczającej 95% wartości nieruchomości. Oznacza to, że niezbędne będzie wniesienie 5% wkładu własnego, albo zabezpieczenie się dodatkowo na innej nieruchomości. W kolejnych latach dopuszczalny poziom kredytu będzie obniżany o kolejne 5% i w 2017 roku banki będą udzielały kredytów w wysokości do 80% wartości nieruchomości. Co prawda możliwe będzie wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, które pokryje część brakującego wkładu, ale i tak razem z ubezpieczeniem kwota kredytu nie będzie mogła być wyższa niż 90% wartości.

Twój sprzymierzeniec BIK

Spłacając w terminie raty kredytu wziętego chociażby na kupno sprzętu AGD lub na rower dla dziecka, budujesz swoją pozytywną historię kredytową. Bank odnotowuje bowiem wszystkie twoje wpłaty i przesyła do Biura Informacji Kredytowej (BIK) informacje o ich terminowej spłacie. Jeśli złożysz wniosek o przyznanie kredytu mieszkaniowego, również i w tym przypadku będzie to miało wpływ na zdolność kredytową lub warunki (wysokość marży i prowizji), jakie zaproponuje ci bank czy pośrednik, czy wręcz na samą decyzję o przyznaniu lub odmowie przyznania kredytu. BIK gromadzi informacje pochodzące z wielu instytucji finansowych, dlatego, gdy starasz się o kredyt, nie musisz dostarczać do banku dodatkowych zaświadczeń o tym, że twoje wcześniejsze zobowiązania były spłacane terminowo. Pamiętaj jednak, że bankom zdarza się wysłać wniosek o umieszczenie w rejestrze niesolidnych klientów nawet za kilkuzłotową kwotę zaległości albo za jedna spóźnioną ratę. Najlepiej więc, jeśli często korzystamy lub korzystaliśmy z pożyczek, kart kredytowych czy debetów, zdobyć jednak raport BIK o swojej osobie.

Istotna umowa przedwstępna

Podczas wybierania mieszkania i przygotowywania planu finansowego pamiętaj o umowie przedwstępnej, zawieranej ze sprzedającym lub deweloperem jeszcze w trakcie starania się o kredyt. Powinna ona zawierać cenę nieruchomości, wysokość zaliczki, oznaczenie nieruchomości i stron umowy oraz termin zawarcia umowy ostatecznej, w ciągu jakiego kupujący musi podpisać ze sprzedającym właściwą umowę kupna-sprzedaży. Nie zawsze bowiem bank zdąży ze sporządzeniem umowy kredytowej w wyznaczonym terminie i wówczas sprzedający może odstąpić od umowy przedwstępnej, nie zwracając wpłaconego zadatku. Sama procedura kredytowa może zająć nawet 3 miesiące.

Do banku z kompletem dokumentów

Starania o kredyt warto rozpocząć od skompletowania dokumentów, bo analizie kredytowej zostają poddane tylko wnioski w 100 proc. kompletne, a więc zawierające wszystkie potrzebne dokumenty. Podstawowe dokumenty, które musisz mieć przy sobie, to oczywiście dokumenty tożsamości, zaświadczenie o zatrudnieniu wystawione przez pracodawcę, zeznanie roczne składane do urzędu skarbowego lub PIT 11 otrzymany od pracodawcy. Dokumenty dotyczące nieruchomości, którą chcemy nabyć, to odpis księgi wieczystej, zaświadczenie ze spółdzielni, jeśli kupujemy mieszkanie na rynku wtórnym, i akt notarialny obecnego właściciela. Jeśli kredytem kredytobiorca chce sfinansować także remont lub wykończenie kupowanego mieszkania konieczne będzie także dołączenie kosztorysu prac budowlanych. W tym dokumencie trzeba opisać zakres wykonywanych prac oraz planowane koszty. Ponieważ wypełnienie wniosku kredytowego może zająć sporo czasu, trzeba przygotować się na pytania dotyczące okresu zatrudnienia, posiadanych oszczędności, wysokości wydatków gospodarstwa domowego, miejsca zamieszkania. Oczywiście poszczególne formularze w bankach mogą się różnić, ale wyjątkowo dokładnie sprawdzane są dokumenty osób prowadzących działalność gospodarczą.

Nie taki kredyt straszny

Chociaż proces ubiegania się o kredyt mieszkaniowy może trwać nawet kilka tygodni, a właściwe postępowanie kredytowe rozpoczyna się dopiero po dostarczeniu przez potencjalnego kredytobiorcę wszystkich wymaganych dokumentów, warto dokładnie zadbać o każdy szczegół tego procesu. Pamiętaj, że doradca kredytowy w każdym banku służył będzie ci pomocą, a z jego rad warto korzystać, gdyż zmniejszyć to może ewentualne pojawienie się nawet małego błędu lub niedopatrzenia, które zniwelują szanse na uzyskanie kredytu.

Gdy kończy się etap starania o kredyt, zaczyna się jego spłata. Pozostaje wtedy jeszcze jedna formalność, jaką jest dostarczenie bankowi wypisu z księgi wieczystej z wpisem hipotecznym na jego rzecz. Warto to zrobić, gdy tylko księga zostanie uaktualniona, ponieważ w okresie przejściowym poniesiesz wyższe koszty. Po podpisaniu umowy i dostarczeniu kolejnych niezbędnych dokumentów do uruchomienia kredytu, między innymi aktu notarialnego nabywanej nieruchomości, bank uruchamia kredyt w terminie od 3 do 7 dni roboczych.