Odetchnij od spłat

Opublikowane: 07 lipca 2011

Jeśli nie stać cię na spłatę kilku ciążących nad tobą zadłużeń, suma rat przerosła twoje możliwości, może warto zastanowić się nad konsolidacją kredytów, dzięki czemu twoje miesięczne zobowiązania zmniejszą się a ty złapiesz oddech.

Konsolidacja jest procesem scalania kilku rzeczy w jedną – na polskim rynku kredytowym znana jest pod nazwą kredytu konsolidacyjnego. Często zdarza się, że klienci zaciągają kilka zobowiązań i nie wiedzą o tym, że można jest zastąpić jednym korzystniejszym. Jest to bardzo ciekawe rozwiązanie, które warto rozważyć, aby zminimalizować nasze miesięczne koszty i uzyskać dodatkowe środki finansowe np. na nadchodzące wakacje. Generalnie proces polega na połączeniu kredytów w jeden wydłużając okres kredytowania oraz o ile jest to możliwe, a bardzo często tak się zdarza, obniżeniu oprocentowania ciążących na nas długów.

Kiedy można jej dokonać?
Najbardziej wydajną opcją kredytu konsolidacyjnego jest połączenie zobowiązań w jedno, zabezpieczając się nieruchomością. Taka forma jest spotykana w przypadku łączenia kredytów mieszkaniowych z innymi posiadanymi przez nas obciążeniami, ale warunkiem jest posiadanie własnego „M”. Jeżeli nie jesteśmy jego właścicielem, a zamierzamy je dopiero kupić, możemy jak najbardziej ubiegać się o kredyt konsolidacyjny, jeśli tylko posiadamy wystarczającą ilość środków finansowych na tzw. „wkład własny”. Wszystko zależy od bieżących procedur bankowych. Generalnie kwota kredytu ogółem musi mieścić się w przewidzianym proceduralnie w danym banku zakresie np. 80-100% wartości nieruchomości, na której się zabezpieczamy. Jeśli ten warunek jest spełniony nie ma problemu, żeby skompletować wniosek. Zdarza się też, że przyszli nabywcy nieruchomości dopiero na spotkaniu z doradcą dowiadują się, że ich zdolność kredytowa jest zbyt niska. W tej sytuacji pierwszą rzeczą jaką się sprawdza, jest lista ciążących na nas zobowiązań. Korzystając z tego klucza dochodzimy do wniosku, że wystarczy dokonać połączenia bieżących płatności i nasza zdolność diametralnie wzrasta, pozwalając nam tym samym na zakup wymarzonego domu. Czasami jest to jedyne racjonalne rozwiązanie pomagające nam uniknąć pułapki przekredytowania, gdy okaże się, że przeceniliśmy swoje możliwości finansowe.  Finalnie pamiętajmy, że w ostateczności, jeśli sami nie posiadamy nieruchomości nieobciążonej hipoteką, mogą nam pomóc najbliżsi zgadzając się na obciążenie jej kredytem.

Co można konsolidować?
Najprostszą wersją konsolidacji jest połączenie np. kilku kredytów gotówkowych w jeden. Uzyskujemy w ten sposób przede wszystkim szansę na obniżenie miesięcznej raty głównie przez wydłużenie okresu kredytowania. Może to być rozwiązanie finalne, bądź tylko przejściowe. Doraźna pomoc może zostać wyeliminowana przez zsumowanie zobowiązań i dokonanie konsolidacji hipotecznej. Polega ona na spłaceniu istniejących kredytów jednym i wydłużeniu okresu kredytowania uzyskując przy tym znacznie lepsze warunki marżowe. Najlepszym tego przykładem jest wspomniane połączenie kredytu na zakup nieruchomości oraz skonsolidowanie przy okazji pozostałych kredytów. „Gra jest warta świeczki”, gdyż marża takiego kredytu jest generalnie niższa od poszczególnych poprzednich produktów. Zdarza się, że niektóre banki „ważą” marżę kredytu mieszkaniowego i części pozostałej, oferując intratne stawki oprocentowania kredytu. Jeśli będziemy mieli szczęście, może nam się udać pozyskać, również część konsolidacyjną, po cenie celu mieszkaniowego. Takie oferty są mocno ograniczone ale właśnie w tym jest rola doradcy, żeby takowych wyszukał i zaprezentował klientowi.

Wśród zobowiązań, jakie można skonsolidować, mogą się znajdować m. in. kredyty mieszkaniowe, karty kredytowe, odnawialne linie kredytowe, pożyczki gotówkowe, pożyczki hipoteczne, kredyty w ROR, kredyty samochodowe itp. Należy pamiętać również o tym, że czasami warto zrewidować aktualny kredyt hipoteczny. Może się okazać, że występując o kredyt konsolidacyjny będziemy w stanie dołączyć do mieszkaniowego np. kredyty gotówkowe oraz karty kredytowe, a dzięki tej operacji miesięcznie będziemy płacić mniejszą ratę przy zachowaniu okresu kredytowania. Jedyne co nas ogranicza to czas i nasza dobra wola.

Nasza symulacja
O ile zmniejszy nam się miesięczne obciążenie po zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego?

Załóżmy, że posiadamy w chwili obecnej trzy zobowiązania finansowe. Pierwsze z nich to kredyt hipoteczny w PLN w kwocie 300 000 PLN na 30 lat oprocentowanie 6,80%. Drugie to kredyt gotówkowy w kwocie 70 000 PLN zaciągnięty na 5 lat przy oprocentowaniu 19,5%. Ostatnie z obciążeń to 3 letni kredyt samochodowy oprocentowanie 11,5% w kwocie 30 000 PLN. Wszystkie z tych zobowiązań możemy połączyć w jedno. Dla uproszczenia przyjmujemy, że nowy kredyt będzie udzielony tak jak poprzedni hipoteczny w złotych polskich. Dokonując, tak łatwej operacji jak konsolidacja uzyskujemy miesięcznie, oszczędność w wysokości ok. 2 400 PLN. Stanowi to redukcję raty, aż o ok. 60% w stosunku do obecnych płatności. Zysk byłby jeszcze większy gdybyśmy wzięli pod uwagę kredyt walutowy. Zachęcam do korzystania z powyższych rozwiązań.