Wcześniejsza spłata kredytu
Chociaż przy wyborze kredytu hipotecznego możliwość i koszty wcześniejszej spłaty rzadko należą do kluczowych kwestii branych pod uwagę, to jednak nie ma klienta, który nie spytałby o to doradcy. Generalnie nikt z nas nie chce spłacać kredytu na emeryturze. Nierzadko okazuje się też, że mieszkanie trzeba zmienić na inne lub na dom albo lokalizację przenieść do innego miasta.
Klienci często narzekają na koszty bankowe wcześniejszej spłaty kredytu. Jednak trzeba zauważyć, że dla banku wcześniejsza spłata kredytu nie jest korzystna. Nisko oprocentowany kredyt jest rentowny tylko, jeśli spłaca się go stosunkowo długo. Dlatego spłacając kredyt hipoteczny przed terminem, można zapłacić nawet 5% prowizji. W Polsce koszty znikają zwykle po trzech lub pięciu latach, a w innych krajach Europy, czy też w Stanach Zjednoczonych klienci nie są tak uprzywilejowani.
Czy nadpłata kredytu się opłaca?
Jest to krok godny przemyślenia zarówno z punktu widzenia komfortu psychicznego, jak i wymiaru ekonomicznego.
Plusem nadpłacania kredytu jest:
- ulga dla naszej kondycji psychicznej im mniejszy kredyt i rata tym bardziej czujemy się niezależni i bezpieczni np. łatwiej nam zaryzykować i zmienić pracę, powiększyć rodzinę, wyjechać na wycieczkę,
- oszczędności – im więcej kredytu nadpłacimy tym mniej odsetek zapłacimy w całym okresie kredytowania,
- ulga dla naszego budżetu domowego – niższa rata kredytu pozwala nam pozostawić więcej środków w budżecie domowym lub poprawić zdolność kredytową,
- możliwość spłacenia kredytu krócej – jeżeli nadpłacamy kredyt i jednocześnie podpiszemy aneks do umowy kredytowej pozostawiający ratę na dotychczasowym poziomie, to całą kwotę oddamy w krótszym czasie.
Jednak realne zyski nadpłaty kredytu należy za każdym razem przeliczyć na konkretnym przykładzie. Wówczas zysk możemy wyliczyć według schematu: zaoszczędzone odsetki – koszty samej nadpłaty – koszty ewentualnych aneksów = zysk netto.
Jednak, jeśli ktoś nie posiada konkretnych oszczędności, to o nadpłacie kredytu powinien zapomnieć. Najpierw budowa oszczędności, a dopiero potem nadpłacanie. Pozbycie się wszystkich środków finansowych może bowiem doprowadzić do sytuacji, w której w przypadku problemów będziemy zmuszeni do wzięcia dużo bardziej kosztownych kredytów konsumpcyjnych lub pożyczek.
Minusem nadpłacania kredytu jest:
- kredyt hipoteczny jest najtańszą formą zadłużania – w czasie, gdy mamy niskie stopy procentowe, kredyt hipoteczny może wyglądać jak “pieniądze za darmo”,
- jeśli obracając posiadanymi pieniędzmi potrafimy zarabiać więcej, niż kosztuje nas oprocentowanie kredytu hipotecznego to nadpłacanie nie ma sensu,
- zawsze warto posiadać nadwyżki gotówkowe po to by móc zachować płynność nawet wtedy, gdy przytrafią nam się przejściowe, ale dotkliwe wyzwania finansowe, np. koszty operacji i leczenia, koszty związane z brakiem pracy przez jakiś czas itp.
Joanna Jakubowska
doradca finansowy
Notus Doradcy Finansowi