Wakacje od kredytu – sprawdź czy warto
Po okresie wakacyjnym nasze fundusze są mocno uszczuplone, a w niektórych przypadkach domowy budżet mocno niedomaga. Czy w takiej sytuacji warto zrobić sobie wakacje od kredytu?
Wakacje od kredytu wydają się wielu konsumentom dobrym rozwiązaniem na podreperowanie domowego budżetu. Problemem jest jednak brak zrozumienia mechanizmów działania tzw. wakacji kredytowych. Wielu klientów banków traktuje je jako czasowe zawieszenie spłaty kredytu. Duża część konsumentów uważa, że wakacje kredytowe polegają na zwolnieniu dłużnika z płacenia kilku rat. Decydując się na takie zawieszenie spłaty warto sprawdzić na jaki rodzaj wakacji możemy liczyć – czy możemy wstrzymać spłatę całej raty, czy tylko jej części kapitałowej. Warto także uświadomić sobie, że w wielu bankach pod tą samą nazwą mogą kryć się różne czynności, których może dokonać kredytobiorca.
Wakacje czy karencja?
Zawiesić spłatę raty możemy na dwa sposoby – za pomocą karencji w spłacie kapitału oraz za pomocą wakacji kredytowych. Karencja w spłacie kapitału występuje w chwili zaciągania kredytu i polega na zawieszeniu spłaty rat kapitałowych przez określoną ilość miesięcy. W większości banków jest ona obowiązkowa do czasu póki nie zostanie wypłacony cały kredyt. Zatem będzie ona stosowana na rynku pierwotnym czy przy kredycie na budowę domu do momentu wypłaty ostatniej transzy. Dopiero w chwili uruchomienia całego kredytu możemy przystąpić do jego spłaty, a więc oprócz odsetek do spłacania także pożyczonego kapitału. W bankach, które stosują taką karencję nie ma możliwości, aby wcześniej przystąpić do spłaty kredytu, nawet jeśli kredytobiorca chciałby skorzystać z takiej możliwości. W części banków na wniosek kredytobiorcy można zastosować dodatkową karencję w spłacie kapitału także na rynku wtórnym, czy na rynku pierwotnym już po uruchomieniu całego kredytu. Jednak z tego typu rozwiązania można korzystać maksymalnie przez 6-12 miesięcy. Karencji w spłacie kapitału nie powinno się stosować jeśli nie jest to naprawdę konieczne. Odroczenie w czasie spłaty kredytu powoduje wzrost kosztów odsetkowych. W ten sposób nasz kredyt stanie się droższy.
Wakacje dla spłacających kredyt
Z zawieszenia spłaty części lub całości kredytu mogą także skorzystać kredytobiorcy, którzy spłacają swoje zobowiązania już od kilku lat. W tym przypadku takie zawieszenie nazywa się w bankach wakacjami kredytowymi, chociaż stosowane rozwiązania czasami przypominają karencję, z której można korzystać w chwili zaciągania kredytu. W przypadku wakacji kredytowych możliwe są dwa rozwiązania – zawieszenie spłaty całej raty lub tylko części kapitałowej. Pierwsze rozwiązanie oznacza, że przez określony czas do banku nic nie musimy płacić, natomiast w przypadku zawieszenia kapitału spłacie podlegają tylko odsetki. Możliwość i zasady skorzystania z wakacji kredytowych są określone w umowie kredytowej lub regulaminie kredytowania. Tam znajdziemy informację, po jakim czasie od wypłaty kredytu możemy skorzystać z wakacji (najczęściej minimum 12 miesięcy od uruchomienia kredytu), z jaką częstotliwością możemy zawieszać spłaty rat oraz przez ile miesięcy możemy korzystać z wakacji. Warto jednak mieć świadomość, że zawiesić spłatę raty mogą tylko ci kredytobiorcy, którzy terminowo regulują spłaty. Nie jest to rozwiązanie dla osób, które już zalegają ze spłatą. Ponadto, aby nie płacić najbliższej raty trzeba zawiadomić bank o chęci skorzystania z wakacji kredytowych z odpowiednio dużym wyprzedzeniem, najczęściej jest to minimum 7-14 dni przed terminem płatności raty.
Za wakacje trzeba płacić
Zarówno karencja, jak i wakacje od kredytu, są dobrym sposobem, aby zapobiec chwilowym problemom z domknięciem domowego budżetu. Należy jednak pamiętać, że żadne rozwiązanie nie zwalnia nas z płacenia rat kredytu. Banki stosują dwie możliwości uregulowania należności za okres, w którym nie spłacaliśmy rat. Mogą obliczyć wysokość rat, których nie spłacaliśmy przez okres wakacji lub karencji, podzielić je na równe części i doliczyć do pozostałych rat kredytu. W tym wypadku wzrośnie wysokość rat kredytu. Innym rozwiązaniem, stosowanym przez banki, jest wydłużenie okresu spłaty kredytu. Wakacje kredytowe lub karencja mogą wiązać się także z dodatkowym kosztem, który wynika z konieczności sporządzenia aneksu do dotychczasowej umowy oraz zmianą harmonogramu spłat.
Przemyśl, zanim zaciągniesz
Wakacje kredytowe lub karencja nie powinny być podstawowym sposobem ratowania domowego budżetu. Jeżeli występują problemy z budżetem, a mamy możliwość innej formy finansowego wsparcia, powinniśmy z niej skorzystać. Możliwość wakacji lub karencji powinna być wyjściem awaryjnym przy braku płynności finansowej. Należy mieć na uwadze, że spłata kredytu po okresie zawieszenia rat będzie większym wysiłkiem, gdyż wysokość rat lub termin spłaty ulegnie zwiększeniu. Jednak dla osób, które borykają się z przejściowymi kłopotami, jest to rozwiązanie wygodne (np. brak konieczności składania wniosku o kolejny kredyt) oraz realnie poprawiające sytuację finansową (dzięki czasowemu zwolnieniu z opłat). Pamiętajmy jednak, aby dobrze przeanalizować warunki udzielania wakacji od kredytu lub karencji, aby ich rezultaty nie pogrążyły naszych finansów w większych kłopotach
Tekst pochodzi z magazynu finansów osobistych CASH wydawanego przez Notus Doradcy Finansowi.