Porady (kredyty) - Notus - Doradcy Finansowi

603 804 805

+48 667 808 808

Poniżej prezentujemy odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania z działu kredytów.


Czy można spłacić kredyt wcześniej i jakie są tego konsekwencje? A co w przypadku częściowej spłaty kredytu?

Każdy kredyt hipoteczny możemy spłacić wcześniej. Oczywiście starajmy się brać pod uwagę fakt wcześniejszej spłaty już w chwili zaciągania kredytu. W zależności od banku taka spłata może być obwarowana dodatkowymi opłatami. Prowizja, którą bank sobie potrąci za wcześniejszą spłatę, może być naliczana od spłacanej kwoty lub od kwoty udzielonego kredytu (opcja druga jest mniej korzystna). Pamiętajmy też, że spłacamy tylko bieżącą kwotę zadłużenia. Odsetki przestają być naliczane, ponieważ nie mamy już żadnego zobowiązania wobec banku. W przypadku częściowej spłaty kredytu w większości banków będziemy mieli dwa wyjścia: pozostać przy obecnej wysokości raty, co skróci nam okres kredytowania lub pozostać przy okresie kredytowania zapisanym w umowie, zyskując tym samym mniejszą ratę miesięczną.

Czy cudzoziemcy mogą brać kredyty hipoteczne w Polsce?

Tak, z tym, że nie w każdym banku i nie zawsze na całą wartość inwestycji. Jest na rynku kilka banków, które oferują kredyty dla cudzoziemców bez karty pobytu z dochodami z zagranicy. Banki te wymagają wówczas większej ilości dokumentów, z tłumaczeniem obcojęzycznej dokumentacji przez tłumacza przysięgłego. Czasami spotykam się też z zapytaniem, czy cudzoziemcy mogą zaciągać kredyty hipoteczne w Polsce na zakup nieruchomości za granicą. Obecnie nie ma takiej możliwości. Podstawowym problemem jest ewentualna egzekucja tak zabezpieczonej wierzytelności.

Prowadzę działalność gospodarczą, jakie warunki muszę spełniać, aby wziąć kredyt hipoteczny?

W przypadku liczenia zdolności kredytowej na podstawie dochodów uzyskiwanych z tytułu działalności gospodarczej bank rozpatruje wiele zmiennych. Zaczyna od podstawowej informacji - jak długo działalność gospodarcza jest prowadzona. W tej chwili wśród ofert na rynku minimalny wymagany okres prowadzenia działalności wynosi 6 miesięcy. Standardem jest jednak okres 12 miesięcy. Wśród ofert znajdziemy też banki, które wymagają aż 24 miesięcznego okresu prowadzenia działalności. Kolejną ważną informacją dla banku jest sposób rozliczania się z urzędem skarbowym (zasady ogólne, ryczałt, karta podatkowa). W zależności od sposobu rozliczania się inaczej liczona jest zdolność kredytowa. Najczęstsze przypadki dotyczą tzw księgi przychodów i rozchodów. W takiej sytuacji bank uśrednia dochód z 12 ostatnich miesięcy i taką wartość przyjmuje do obliczania zdolności. W większości przypadków dochód brany do zdolności kredytowej jest dochodem netto. Dlatego ważne jest, czy przedsiębiorca płaci podatek liniowy czy progresywny. Wydawać by się mogło, że jeśli mamy już średni dochód powalający nam spłacać ratę kredytu, otrzymamy pozytywną decyzję. Otóż niekoniecznie. Większość banków zwraca jeszcze uwagę na tzw. stabilność dochodów. Chodzi mianowicie o to, aby w każdym miesiącu dochody były na zbliżonym poziomie (rozbieżności do 30%). W przypadku działalności gospodarczej banki interesuje także terminowość klienta w rozliczaniu się z ZUS i Urzędem Skarbowym. Pamiętajmy o tym, aby zwrócić się do tych instytucji o odpowiednie zaświadczenia o nie zaleganiu z płatnościami. W chwili składania wniosku kredytowego wystarczy jednak pisemne oświadczenie klienta, że zaległości nie posiada. Przyspiesza to procesowanie wniosku, doprowadzając do decyzji kredytowej. Natomiast warunkiem podpisania umowy kredytowej będzie już dostarczenie oryginalnych zaświadczeń. 

Co dzieje się z kredytem, jeśli postanowię spłacić jego część?

Większość banków pozwoli kredytobiorcy zdecydować, jak będzie wyglądała spłata kredytu po jego częściowej spłacie. W tym przypadku możliwe są dwie opcje: można pozostać przy obecnej wysokości raty, skracając okres kredytowania lub zmniejszyć kwotę miesięcznego zadłużenia. Spłacając mniejszy kredyt przy zachowaniu poprzedniej raty spłaci się go szybciej. Pozostawiając natomiast ten sam okres kredytowania zmniejsza się rata kredytowa. Pamiętajmy, żeby poinformować bank o naszym wyborze. W przeciwnym razie może się okazać, że bank sam podjął decyzje, co wcale nie musi być korzystne dla kredytobiorcy.

Czy istnieje możliwość wzięcia kredytu hipotecznego na lokal mieszkalny, który jest nabywany w formie cesji umowy przedwstępnej zawartej z deweloperem?

Nabycie praw z umowy zawartej z developerem może być jak najbardziej kredytowane przez banki. W takiej sytuacji konieczna będzie trójstronna umowa, w której deweloper wyrazi zgodę na przeniesienie prawa do nieruchomości wynikającego z pierwotnej umowy. W opisanej sytuacji, jeśli syn nie uzyskuje dochodów, nie ma możliwości liczenia okresu kredytowania od jego wieku.

Jak długo czeka się na zgodę na wykreślenie z hipoteki?

Odpowiednie zaświadczenie o spłacie kredytu i zgodzie na wykreślenie hipoteki większość banków wystawia w terminie do 14 dni roboczych.

Które banki biorą pod uwagę 100% dochodów uzyskiwanych z umowy o dzieło, a które 50%?

Dochody z umów zlecenia i o dzieło są wyliczane w bardzo różny sposób, praktycznie każdy bank liczy to według własnych zasad.

Czy możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego w Polsce - na zakup domu w jednym z krajów UE? I na jaka kwotę można liczyć?

Niestety, ale na dzień dzisiejszy żaden z banków w Polsce nie udziela kredytów mieszkaniowych przeznaczonych na zakup nieruchomości poza granicami kraju, nawet jeśli zabezpieczamy się na nieruchomości zlokalizowanej w Polsce. Jedynym rozwiązaniem (niestety dosyć drogim) może być zaciągnięcie pożyczki hipotecznej z zabezpieczeniem na nieruchomości w Polsce.

Jestem jeszcze studentką, spłacam kredyt studencki... Czy ta informacja znajduje się w BIK?

W raporcie BIK znajdują się informacje o zaciągniętych kredytach, niezależnie od tego czy są one już spłacane czy jeszcze nie.

Czy Banki udzielają kredytu osobom, które pracują za granicą? Jeśli tak, to czy są to bardzo skomplikowane procedury ?

W przypadku dochodów uzyskiwanych za granicą wymagane jest zaświadczenie o zatrudnieniu na formularzu banku, wyciągi z ROR i kart kredytowych z trzech ostatnich miesięcy. Jest to ten sam zestaw dokumentów jak przy dochodach w Polsce, z tym że bank wymaga aby zostały one przetłumaczone na język polski przez tłumacza
przysięgłego, wyjątkiem są tu dokumenty w języku angielskim - takie
dokumenty akceptowane są w oryginale. Przy dochodach uzyskiwanych poza granicami kraju jest ograniczenie w wysokości LTV, maksymalne LTV to 60% z możliwością dodatkowego ubezpieczenia do 80%.

Chce się postarać o kredyt hipoteczny. Czy - jeśli jakieś trzy lata temu nie zapłaciłem mandatu za jazdę bez biletu - będzie to problem dla banku?

Tego typu zaległości nie będą raczej problemem w uzyskaniu kredytu. Banki szczegółowo sprawdzają jakość i terminowość obsługi zobowiązań głównie wobec banków.