Produkty:


Poradnik kredytobiorcy:

Zdolność kredytowa

Jednym z najistotniejszych elementów badanych przy zaciąganiu kredytu jest zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy. Planując zaciągnięcie kredytu można w pewien sposób przygotować się i poprawić swoją zdolność kredytową. W procesie analizy wniosku oceniane są zarówno dochody jak i wszelkie zobowiązania klientów.

Szczególną uwagę należy zwrócić na swoje zobowiązania, w szczególności krótkoterminowe. Rata każdego posiadanego przez nas kredytu w większości przypadków liczona jest do obciążeń. Warto zatem zastanowić się czy nie mamy możliwości wcześniejszej spłaty posiadanej pożyczki czy kredytu. Jeśli do spłaty pozostało na przykład 5 rat w wysokości 500 złotych, to korzystniej będzie spłacić taką pożyczkę wcześniej, tak aby ta rata nie była brana już do obciążeń. Co prawda część banków stosuje zasadę, że jeśli do spłaty takiego zobowiązania pozostały mniej niż 3 raty, to nie jest ono brane do obciążeń, ale w sytuacji gdy tych rat do uregulowania jest więcej, warto zastanowić się nad całkowitą spłatą takiej pożyczki.

Podobnie sytuacja wygląda z kartami kredytowymi i przyznanymi w rachunku osobistym liniami odnawialnymi. Część banków realnie ocenia sposób i poziom wykorzystania tych produktów licząc do zdolności kredytowej określony procent (3-6%) od rzeczywistego zadłużenia. Niestety inne banki przyznane limity traktują w całości jako potencjalne zadłużenie i nawet jeśli w ogóle nie korzystamy z naszych kart kredytowych, to w znaczący sposób obniżają one naszą zdolność kredytową, w szczególności gdy są to karty z dużym limitem. W tej sytuacji rozwiązaniem może być likwidacja limitów w ROR i zamknięcie kart kredytowych.

Spłata i zamknięcie takich zobowiązań jak pożyczki czy karty kredytowe w znaczący sposób podwyższa naszą zdolność kredytową. W sytuacji gdy nie jesteśmy w stanie samodzielnie spłacić wszystkich posiadanych pożyczek i kart kredytowych, nowy kredyt na zakup nieruchomości można połączyć z kredytem konsolidacyjnym przeznaczonym na spłatę naszych zobowiązań. Poprzez wydłużenie okresu kredytowania i obniżenie oprocentowania, miesięczne płatności ulegną obniżeniu i nasza zdolność kredytowa będzie na pewno wyższa.

Zdecydowanie trudniejsze, bardziej czasochłonne i pracochłonne jest zwiększenie zdolności kredytowej poprzez podwyższenie dochodów. Nie wystarczy jedna premia czy nagroda wypłacona przez pracodawcę, aby ten element dochodu został uznany przez bank za stabilny i regularny. Podobnie sytuacja wygląda z umowami-zlecenie i umowami od dzieło. Jednorazowa taka umowa to za mało, aby ktokolwiek wziął taki dochód pod uwagę i zaakceptował licząc zdolność kredytową.

Najszybszą metodą może być dołączenie dodatkowego współkredytobiorcy, który swoimi dochodami podniesie naszą zdolność kredytową. Należy jednak pamiętać, że oprócz dochodów pod uwagę brane są także wszystkie zobowiązania takiej osoby, gdyż przystępuje ona do kredytu na takich samych zasadach jak pozostali współkredytobiorcy. W zdecydowanej większości banków taka osoba nie musi być właścicielem mieszkania, może to być zatem rozwiązanie do momentu, gdy nasze dochody pozwolą na samodzielną spłatę kredytu i odłączenie w przyszłości takiej osoby od kredytu.

Zaciągając jakikolwiek kredyt warto jednak samodzielnie przeanalizować swoją sytuację finansową i we własnym zakresie zbadać swoją zdolność kredytową. Obecnie każdy bank stosuje mniej lub bardziej restrykcyjne zasady oceny klientów, jednak za każdym razem koniecznie trzeba samemu odpowiedzieć sobie na pytanie czy będzie stać mnie na płacenie raty w odpowiedniej wysokości. Poprzez zastosowanie wyżej opisanych sposobów (np. współkredytobiorca) kredyt można w banku uzyskać, należy jednak pamiętać, że takie zobowiązanie zaciągamy na co najmniej kilka czy kilkanaście lat i nigdy nie należy zaciągnąć takiego kredytu w sytuacji, gdy na spłatę raty i innych zobowiązań przeznaczać będziemy wszystkie nasze dochody. Dlatego też nawet przy pozytywnej decyzji banku każdy sam indywidualnie musi zadecydować o tym, czy będzie w stanie spłacać kredyt.


Michał Krajkowski, doradca finansowy Domu Kredytowego NOTUS


Umów się z doradcą na bezpłatną konsultację


Kontakt z doradca

- -

Porady Notusa

Prowadzę działalność gospodarczą, jakie warunki muszę spełniać, aby wziąć kredyt hipoteczny?

W przypadku liczenia zdolności kredytowej na podstawie dochodów uzyskiwanych z tytułu działalności gospodarczej bank rozpatruje wiele zmiennych. Zaczyna od podstawowej informacji - jak długo działalność gospodarcza jest prowadzona. W tej chwili wśród ofert na rynku minimalny wymagany okres prowadzenia działalności wynosi 6 miesięcy. Standardem jest jednak okres 12 miesięcy. Wśród ofert znajdziemy też banki, które wymagają aż 24 miesięcznego okresu prowadzenia działalności. Kolejną ważną informacją dla banku jest sposób rozliczania się z urzędem skarbowym (zasady ogólne, ryczałt, karta podatkowa). W zależności od sposobu rozliczania się inaczej liczona jest zdolność kredytowa. Najczęstsze przypadki dotyczą tzw księgi przychodów i rozchodów. W takiej sytuacji bank uśrednia dochód z 12 ostatnich miesięcy i taką wartość przyjmuje do obliczania zdolności. W większości przypadków dochód brany do zdolności kredytowej jest dochodem netto. Dlatego ważne jest, czy przedsiębiorca płaci podatek liniowy czy progresywny. Wydawać by się mogło, że jeśli mamy już średni dochód powalający nam spłacać ratę kredytu, otrzymamy pozytywną decyzję. Otóż niekoniecznie. Większość banków zwraca jeszcze uwagę na tzw. stabilność dochodów. Chodzi mianowicie o to, aby w każdym miesiącu dochody były na zbliżonym poziomie (rozbieżności do 30%). W przypadku działalności gospodarczej banki interesuje także terminowość klienta w rozliczaniu się z ZUS i Urzędem Skarbowym. Pamiętajmy o tym, aby zwrócić się do tych instytucji o odpowiednie zaświadczenia o nie zaleganiu z płatnościami. W chwili składania wniosku kredytowego wystarczy jednak pisemne oświadczenie klienta, że zaległości nie posiada. Przyspiesza to procesowanie wniosku, doprowadzając do decyzji kredytowej. Natomiast warunkiem podpisania umowy kredytowej będzie już dostarczenie oryginalnych zaświadczeń.

Prowadzę działalność gospodarczą, jakie warunki muszę spełniać, aby wziąć kredyt hipoteczny?więcej


Mieszkanie dla Młodych

Newsletter

Newsletter



Okiem analityka

Aktualności Branżowe

Artykuły