Produkty:


Poradnik kredytobiorcy:

Zdolność kredytowa

Jednym z najistotniejszych elementów badanych przy zaciąganiu kredytu jest zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy. Planując zaciągnięcie kredytu można w pewien sposób przygotować się i poprawić swoją zdolność kredytową. W procesie analizy wniosku oceniane są zarówno dochody jak i wszelkie zobowiązania klientów.

Szczególną uwagę należy zwrócić na swoje zobowiązania, w szczególności krótkoterminowe. Rata każdego posiadanego przez nas kredytu w większości przypadków liczona jest do obciążeń. Warto zatem zastanowić się czy nie mamy możliwości wcześniejszej spłaty posiadanej pożyczki czy kredytu. Jeśli do spłaty pozostało na przykład 5 rat w wysokości 500 złotych, to korzystniej będzie spłacić taką pożyczkę wcześniej, tak aby ta rata nie była brana już do obciążeń. Co prawda część banków stosuje zasadę, że jeśli do spłaty takiego zobowiązania pozostały mniej niż 3 raty, to nie jest ono brane do obciążeń, ale w sytuacji gdy tych rat do uregulowania jest więcej, warto zastanowić się nad całkowitą spłatą takiej pożyczki.

Podobnie sytuacja wygląda z kartami kredytowymi i przyznanymi w rachunku osobistym liniami odnawialnymi. Część banków realnie ocenia sposób i poziom wykorzystania tych produktów licząc do zdolności kredytowej określony procent (3-6%) od rzeczywistego zadłużenia. Niestety inne banki przyznane limity traktują w całości jako potencjalne zadłużenie i nawet jeśli w ogóle nie korzystamy z naszych kart kredytowych, to w znaczący sposób obniżają one naszą zdolność kredytową, w szczególności gdy są to karty z dużym limitem. W tej sytuacji rozwiązaniem może być likwidacja limitów w ROR i zamknięcie kart kredytowych.

Spłata i zamknięcie takich zobowiązań jak pożyczki czy karty kredytowe w znaczący sposób podwyższa naszą zdolność kredytową. W sytuacji gdy nie jesteśmy w stanie samodzielnie spłacić wszystkich posiadanych pożyczek i kart kredytowych, nowy kredyt na zakup nieruchomości można połączyć z kredytem konsolidacyjnym przeznaczonym na spłatę naszych zobowiązań. Poprzez wydłużenie okresu kredytowania i obniżenie oprocentowania, miesięczne płatności ulegną obniżeniu i nasza zdolność kredytowa będzie na pewno wyższa.

Zdecydowanie trudniejsze, bardziej czasochłonne i pracochłonne jest zwiększenie zdolności kredytowej poprzez podwyższenie dochodów. Nie wystarczy jedna premia czy nagroda wypłacona przez pracodawcę, aby ten element dochodu został uznany przez bank za stabilny i regularny. Podobnie sytuacja wygląda z umowami-zlecenie i umowami od dzieło. Jednorazowa taka umowa to za mało, aby ktokolwiek wziął taki dochód pod uwagę i zaakceptował licząc zdolność kredytową.

Najszybszą metodą może być dołączenie dodatkowego współkredytobiorcy, który swoimi dochodami podniesie naszą zdolność kredytową. Należy jednak pamiętać, że oprócz dochodów pod uwagę brane są także wszystkie zobowiązania takiej osoby, gdyż przystępuje ona do kredytu na takich samych zasadach jak pozostali współkredytobiorcy. W zdecydowanej większości banków taka osoba nie musi być właścicielem mieszkania, może to być zatem rozwiązanie do momentu, gdy nasze dochody pozwolą na samodzielną spłatę kredytu i odłączenie w przyszłości takiej osoby od kredytu.

Zaciągając jakikolwiek kredyt warto jednak samodzielnie przeanalizować swoją sytuację finansową i we własnym zakresie zbadać swoją zdolność kredytową. Obecnie każdy bank stosuje mniej lub bardziej restrykcyjne zasady oceny klientów, jednak za każdym razem koniecznie trzeba samemu odpowiedzieć sobie na pytanie czy będzie stać mnie na płacenie raty w odpowiedniej wysokości. Poprzez zastosowanie wyżej opisanych sposobów (np. współkredytobiorca) kredyt można w banku uzyskać, należy jednak pamiętać, że takie zobowiązanie zaciągamy na co najmniej kilka czy kilkanaście lat i nigdy nie należy zaciągnąć takiego kredytu w sytuacji, gdy na spłatę raty i innych zobowiązań przeznaczać będziemy wszystkie nasze dochody. Dlatego też nawet przy pozytywnej decyzji banku każdy sam indywidualnie musi zadecydować o tym, czy będzie w stanie spłacać kredyt.


Michał Krajkowski, doradca finansowy Domu Kredytowego NOTUS


Umów się z doradcą na bezpłatną konsultację


Kontakt z doradca

- -

Porady Notusa

Jak długo czeka się na zgodę na wykreślenie z hipoteki?

Odpowiednie zaświadczenie o spłacie kredytu i zgodzie na wykreślenie hipoteki większość banków wystawia w terminie do 14 dni roboczych.

Jak długo czeka się na zgodę na wykreślenie z hipoteki?więcej


ponad 46 000 ofert, ponad 1300 inwestycji

Mieszkanie dla Młodych

Newsletter

Newsletter



Okiem analityka

  • Kredyt zaciągaj rozważnie

    Kredyt mieszkaniowy tylko na pozór jest produktem takim samym w każdym banku. Jednak nawet przy identycznym oprocentowaniu i prowizji, często będą to skrajnie różne oferty. Warto zatem poświęcić trochę czasu na znalezienie odpowiedniego produktu, który najlepiej będzie spełniał nasze potrzeby. Pozwoli to uniknąć rozczarowań i negatywnych konsekwencji wynikających ze złego wyboru. Kredyt zaciągaj rozważnie więcej

Aktualności Branżowe

Artykuły

  • Teraz zdolność kredytowa będzie rosła

    Początek października przyniósł zaskakującą decyzję o obcięciu stóp procentowych przez RPP, aż o 0,5 punktu procentowego. Analitycy spodziewali się obniżki o 0,25 p.p., jednak WIBOR spadał już od początku sierpnia, co pozwalało przypuszczać, że rynek spodziewa się większej korekty. BGK opublikował również nowe wskaźniki, które będą obowiązywać w tym kwartale w programie „Mieszkanie dla Młodych.” Teraz zdolność kredytowa będzie rosła więcej