Produkty:


Poradnik kredytobiorcy:

Zdolność kredytowa

Jednym z najistotniejszych elementów badanych przy zaciąganiu kredytu jest zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy. Planując zaciągnięcie kredytu można w pewien sposób przygotować się i poprawić swoją zdolność kredytową. W procesie analizy wniosku oceniane są zarówno dochody jak i wszelkie zobowiązania klientów.

Szczególną uwagę należy zwrócić na swoje zobowiązania, w szczególności krótkoterminowe. Rata każdego posiadanego przez nas kredytu w większości przypadków liczona jest do obciążeń. Warto zatem zastanowić się czy nie mamy możliwości wcześniejszej spłaty posiadanej pożyczki czy kredytu. Jeśli do spłaty pozostało na przykład 5 rat w wysokości 500 złotych, to korzystniej będzie spłacić taką pożyczkę wcześniej, tak aby ta rata nie była brana już do obciążeń. Co prawda część banków stosuje zasadę, że jeśli do spłaty takiego zobowiązania pozostały mniej niż 3 raty, to nie jest ono brane do obciążeń, ale w sytuacji gdy tych rat do uregulowania jest więcej, warto zastanowić się nad całkowitą spłatą takiej pożyczki.

Podobnie sytuacja wygląda z kartami kredytowymi i przyznanymi w rachunku osobistym liniami odnawialnymi. Część banków realnie ocenia sposób i poziom wykorzystania tych produktów licząc do zdolności kredytowej określony procent (3-6%) od rzeczywistego zadłużenia. Niestety inne banki przyznane limity traktują w całości jako potencjalne zadłużenie i nawet jeśli w ogóle nie korzystamy z naszych kart kredytowych, to w znaczący sposób obniżają one naszą zdolność kredytową, w szczególności gdy są to karty z dużym limitem. W tej sytuacji rozwiązaniem może być likwidacja limitów w ROR i zamknięcie kart kredytowych.

Spłata i zamknięcie takich zobowiązań jak pożyczki czy karty kredytowe w znaczący sposób podwyższa naszą zdolność kredytową. W sytuacji gdy nie jesteśmy w stanie samodzielnie spłacić wszystkich posiadanych pożyczek i kart kredytowych, nowy kredyt na zakup nieruchomości można połączyć z kredytem konsolidacyjnym przeznaczonym na spłatę naszych zobowiązań. Poprzez wydłużenie okresu kredytowania i obniżenie oprocentowania, miesięczne płatności ulegną obniżeniu i nasza zdolność kredytowa będzie na pewno wyższa.

Zdecydowanie trudniejsze, bardziej czasochłonne i pracochłonne jest zwiększenie zdolności kredytowej poprzez podwyższenie dochodów. Nie wystarczy jedna premia czy nagroda wypłacona przez pracodawcę, aby ten element dochodu został uznany przez bank za stabilny i regularny. Podobnie sytuacja wygląda z umowami-zlecenie i umowami od dzieło. Jednorazowa taka umowa to za mało, aby ktokolwiek wziął taki dochód pod uwagę i zaakceptował licząc zdolność kredytową.

Najszybszą metodą może być dołączenie dodatkowego współkredytobiorcy, który swoimi dochodami podniesie naszą zdolność kredytową. Należy jednak pamiętać, że oprócz dochodów pod uwagę brane są także wszystkie zobowiązania takiej osoby, gdyż przystępuje ona do kredytu na takich samych zasadach jak pozostali współkredytobiorcy. W zdecydowanej większości banków taka osoba nie musi być właścicielem mieszkania, może to być zatem rozwiązanie do momentu, gdy nasze dochody pozwolą na samodzielną spłatę kredytu i odłączenie w przyszłości takiej osoby od kredytu.

Zaciągając jakikolwiek kredyt warto jednak samodzielnie przeanalizować swoją sytuację finansową i we własnym zakresie zbadać swoją zdolność kredytową. Obecnie każdy bank stosuje mniej lub bardziej restrykcyjne zasady oceny klientów, jednak za każdym razem koniecznie trzeba samemu odpowiedzieć sobie na pytanie czy będzie stać mnie na płacenie raty w odpowiedniej wysokości. Poprzez zastosowanie wyżej opisanych sposobów (np. współkredytobiorca) kredyt można w banku uzyskać, należy jednak pamiętać, że takie zobowiązanie zaciągamy na co najmniej kilka czy kilkanaście lat i nigdy nie należy zaciągnąć takiego kredytu w sytuacji, gdy na spłatę raty i innych zobowiązań przeznaczać będziemy wszystkie nasze dochody. Dlatego też nawet przy pozytywnej decyzji banku każdy sam indywidualnie musi zadecydować o tym, czy będzie w stanie spłacać kredyt.


Michał Krajkowski, doradca finansowy Domu Kredytowego NOTUS


Umów się z doradcą na bezpłatną konsultację


Kontakt z doradca

- -

Porady Notusa

Czy istnieje możliwość wzięcia kredytu hipotecznego na lokal mieszkalny, który jest nabywany w formie cesji umowy przedwstępnej zawartej z deweloperem?

Nabycie praw z umowy zawartej z developerem może być jak najbardziej kredytowane przez banki. W takiej sytuacji konieczna będzie trójstronna umowa, w której deweloper wyrazi zgodę na przeniesienie prawa do nieruchomości wynikającego z pierwotnej umowy. W opisanej sytuacji, jeśli syn nie uzyskuje dochodów, nie ma możliwości liczenia okresu kredytowania od jego wieku.

Czy istnieje możliwość wzięcia kredytu hipotecznego na lokal mieszkalny, który jest nabywany w formie cesji umowy przedwstępnej zawartej z deweloperem?więcej


ponad 46 000 ofert, ponad 1300 inwestycji

Mieszkanie dla Młodych

Newsletter

Newsletter



Okiem analityka

  • Trend spadkowy dalej utrzymany

    Kolejny kwartał z rzędu wzrost wynagrodzeń i spadek średnich cen ofertowych wpływają na spadek obciążeń kredytowych. Przeciętna polska rodzina na spłatę zobowiązania zaciągniętego na zakup nowego mieszkania, przeznacza 27,32% swojego dochodu netto. Indeks Obciążenia Hipoteczenego (IOH) sporządzany przez Dom Kredytowy Notus utrzymuje się na rekordowo niskich poziomach i w ciągu roku spadł z poziomu 29,38%. Trend spadkowy dalej utrzymany więcej

Aktualności Branżowe

Artykuły

  • Zdolność kredytowa stoi w miejscu

    Zdolność kredytowa od kilku miesięcy utrzymuje się na zbliżonym poziomie. Banki zaostrzają politykę, ale zmiany są mało znaczące. Różnice w relacji miesiąc do miesiąca wynikają przede wszystkim ze zmian wynagrodzenia przyjmowanego do liczenia zdolności. W praktyce kredytobiorcy nie powinni odczuwać większych zmian. Zdolność kredytowa stoi w miejscu więcej