Kredyt mieszkaniowy – gorzej w III kwartale, ale lepiej od początku roku

Opublikowane: 26 listopada 2014

Spadek akcji kredytowej w III kwartale nie powinien być zaskoczeniem. Z reguły okres wakacyjny nie sprzyja poszukiwaniom nieruchomości i zaciąganiu kredytów. Jednak, pomimo iż III kwartał tego roku był słabszy zarówno od II kw. 2014, jak i od III kwartału 2013 roku, to porównując 9 miesięcy tego roku z analogicznym okresem roku minionego możemy stwierdzić, że w 2014 roku jest lepiej niż w 2013 roku.

W III kwartale 2014 roku banki udzieliły ponad 43 tysiące kredytów w łącznej wartości 9,2 mld złotych. W ujęciu wartościowym jest to wynik gorszy o 3,6% w stosunku do II kwartału tego roku, a w ujęciu ilościowym o 4,06%. Również w porównaniu z analogicznym okresem roku 2013, od lipca do września tego roku udzielono mniej kredytów niż przed rokiem. W ujęciu wartościowym spadek wyniósł 3,14%, a pod względem liczby udzielonych kredytów o 4,63%. Warto jednak zwrócić uwagę, że od stycznia do końca września tego roku udzielono 131 094 kredyty o łącznej wartości 27,663 mld złotych. Jest to wartość lepsza o 3,58 procent niż w analogicznym okresie roku 2013. Wtedy to udzielono 131 451 kredyty o wartości 26,708 mld złotych.

Źródło: ZBP

Jakie kredyty zaciągamy?

Szczegółowa analiza udzielonych kredytów pokazuje także, że zdecydowana większość kredytów, to te z wskaźnikiem LTV (loan to value) przekraczającym 80%. Mówiąc innymi słowy, aż 47,13% kredytów posiadało wkład własny mniejszy niż 20%. Wartość ta jest szczególnie istotna w kontekście zmian nadchodzących od 1 stycznia 2015 roku. Wtedy to, zgodnie z Rekomendacją S, niezbędne będzie wniesienie minimum 10% środków własnych. Trudno oszacować skalę kredytów z 10 procentowym i mniejszym wkładem własnym, ale mając na uwadze, że aż 47,13% kredytów miało wkład własny mniejszy niż 20%, można przypuszczać, że bardzo duża liczba kredytów udzielona została z minimalnym wkładem własnym.

Bez zmian pozostaje także struktura walutowa udzielanych kredytów. Od wielu już miesięcy w praktyce dostępne są tylko kredyty w naszej rodzimej walucie. W III kwartale udzielono co prawda kilkaset kredytów w euro, ale ich udział w ujęciu ilościowym wynosi zaledwie 0,87%. Jest to efekt zarówno wcześniejszej polityki banków, jak i Rekomendacji S, która zezwala na udzielanie kredytów walutowych tylko osobom, które w danej walucie uzyskując dochody.

Natomiast praktycznie bez zmian pozostaje także średnia kwota udzielanego kredytu. W III kwartale tego roku wyniosła ona nieco ponad 204 tysiące złotych. Ciekawostką jest natomiast wysoka średnia kwota kredytu w walutach obcych, bo wynosi ona ponad 440 tysięcy złotych.

Pomimo iż średnia kwota kredytu przekracza 200 tysięcy złotych, to najpopularniejszym kredytem jest ten z segmentu 100-200 tysięcy złotych, których udzielono ponad 35 procent.

Ciekawą informacją jest także rozkład terytorialny udzielanych kredytów. W III kwartale tego roku 63,26 procent wszystkich kredytów zostało udzielonych w 9 największych ośrodkach miejskich w Polsce (agl. katowicka, Szczecin, Białystok, Poznań, Trójmiasto, Warszawa, Kraków, Łódź, Wrocław). Oznacza to, że rynek kredytowy i mieszkaniowy koncentruje się głównie w dużych miastach. Taki rozkład kredytów jest także potwierdzeniem, że są to największe i najbardziej płynne rynki nieruchomości.

Michał Krajkowski
Główny Analityk
Notus Doradcy Finansowi