Rekomendacja SIII – od nowego roku mniej pożyczymy na mieszkanie

Opublikowane: 23 listopada 2011

Do końca tego roku banki są zobowiązane wprowadzić pozostałe zapisy Rekomendacji SIII Komisji Nadzoru Bankowego. Nowe, zaostrzone regulacje z pewnością spowodują pewne zmiany zarówno w zdolności kredytowej, jak i strukturze walutowej nowo udzielanych kredytów.

Rekomendacja SIII została przyjęta przez Komisję Nadzoru Finansowego w styczniu 2011 roku. Dotyczy ona stosowania przez banki dobrych praktyk w zakresie zarządzania kredytami finansującymi nieruchomości oraz zabezpieczonych hipotecznie. Większość zapisów zostało wdrożone w terminie 6 miesięcy od jej uchwalenia. Jednak na wprowadzenie części zaleceń banki mają czas do końca 2011 roku. Chociaż rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego skierowane są do banków i na nie narzucają coraz to bardziej rygorystyczne przepisy, to część z ich zapisów ma wpływ na możliwości uzyskania kredytu przez klientów detalicznych. Podobnie jest w przypadku Rekomendacji SIII.

Zdolność na 25 lat
Najistotniejszą zmianą jest skrócenie okresu kredytowania na potrzeby liczenia zdolności kredytowej do 25 lat. Dotychczas wiele banków wydłużało okres spłaty, nawet do 50 lat, tak aby rata płacona przez klienta była jak najniższa, co pozwalało na przyznanie znacznie większej kwoty, niż przy 20 czy 30-letnim okresie spłaty. Nowe zasady wynikające z Rekomendacji SIII nie zabraniają udzielenia kredytu na kilkadziesiąt lat, jednak każdy bank jest zobowiązany do wyliczenia maksymalnej możliwej dostępnej dla klienta kwoty, przy założeniu okresu spłaty nie dłuższego niż 25 lat. Mówiąc innymi słowami, jeśli kredytobiorca będzie miał dochody wystarczająco wysokie, aby uzyskać kredyt z 25-letnim okresem spłaty, nic nie będzie stało na przeszkodzie, aby bank przyznał mu kredyt z dłuższym okresem spłaty i niższą ratą. Taka zmiana liczenia zdolności kredytowej spowoduje obniżenie maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego o 6-11 procent.

Tabela przedstawia aktualną zdolność kredytową w wybranych bankach, która została wyliczona dla maksymalnych oferowanych okresów kredytowania. Kolumna obok przedstawia zdolność kredytową w tych samych bankach, ale przy założeniu 25-letniego okresu spłaty.

Źródło: wyliczenia własne Dom Kredytowy Notus S.A.

Kredyt w walucie – 42 procent
Zmiany dotyczące krótszego okresu kredytowania przy liczeniu zdolności kredytowej dotyczą wszystkich kredytów mieszkaniowych niezależnie od ich waluty. W przypadku ubiegania się o kredyt w walucie obcej Rekomendacja SIII wprowadza dodatkowe obostrzenia. Na obsługę zobowiązania kredytobiorca nie będzie mógł przeznaczyć więcej niż 42 procent swojego dochodu netto. Warto zauważyć, że jest to znacząca zmiana w porównaniu z dotychczas obowiązującymi regulacjami. Zgodnie z Rekomendacją T dotychczas relacja zobowiązań do dochodów nie mogła być wyższa niż 50 procent dla osób o dochodach nie przekraczających przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce oraz 65 procent dla klientów uzyskujących wyższe dochody.

Co nas czeka?
Obniżeniu ulegnie maksymalna dostępna dla klienta kwota kredytu. Spadek zdolności kredytowej w przypadku kredytów w złotych będzie wynosił w zależności od instytucji od 6 do 11 procent. Większy spadek będzie zauważalny w przypadku kredytów walutowych. Obniżenie współczynnika obciążenia dochodu do poziomu 42 procent z dotychczasowych nawet 65 procent, dla niektórych klientów będzie oznaczało brak możliwości uzyskania kredytu w walucie obcej na satysfakcjonującym poziomie. Oczywiście osoby te nie stracą całkowicie możliwości uzyskania kredytu, jednak będą musiały zadłużyć się w naszej rodzimej walucie.

Już za kilka tygodni, kiedy wszystkie instytucje będą musiały wprowadzić wszystkie zapisy Rekomendacji SIII rynek będzie czekała pewna zmiana. Z pewnością trudniej o kredyt w oczekiwanej wysokości będą miały osoby chcące zadłużyć się w euro. Dla tych klientów alternatywą pozostanie kredyt złotowy. Również w przypadku tej waluty spadkowi ulegną maksymalne dostępne kwoty kredytu. Zatem z zaciągnięciem kredytu powinny spieszyć się osoby, których aktualna zdolność kredytowa jest na pograniczu możliwości uzyskania oczekiwanej kwoty. W nowym 2012 roku ci klienci nie będą mogli uzyskać tak wysokiego jak do tej pory kredytu.