Spłacaj kredyt terminowo, a unikniesz dodatkowych kosztów

Opublikowane: 23 sierpnia 2012

Opóźnienia w spłacaniu miesięcznych rat kredytów hipotecznych mogą słono kosztować. Nie dość, że w sumie rocznie dopłacimy do kredytu niezłą kwotę, to jeszcze obniżamy sobie zdolność kredytową na przyszłość.

Spłata raty kredytowej to jeden z podstawowych obowiązków kredytobiorcy. Wybór niewłaściwego terminu spłaty może jednak oznaczać konieczność spłacania karnych odsetek i niepożądane wpisy w historii kredytowej odnotowanej w BIK. Na szczęście w większości banków kredytobiorca ma możliwość swobodnego wyboru daty spłaty miesięcznej raty.

Właściwa data pozwoli uniknąć odsetek karnych
Oprocentowanie kredytu hipotecznego, to aktualnie 6-7 procent w przypadku kredytu złotowego oraz 1-3 procent w przypadku zobowiązania w walucie obcej. Jednak nawet jeden dzień spóźnienia w spłacie kredytu może oznaczać, że odsetki od części zobowiązania wzrosną nawet do 25 procent. Dzieje się tak w sytuacji, gdy ratę zapłacimy po terminie, nawet w przypadku 1-dniowego opóźnienia. Wówczas bank od zaległych płatności nie nalicza już odsetek według standardowego oprocentowania, ale według stawek oprocentowania karnego. Obowiązujące przepisy ograniczają jego wysokość do 4-krotności stopy lombardowej NBP. Aktualnie pułap oprocentowania karnego nie może przekroczyć 25 procent i w większości banków właśnie tyle musimy płacić za płatności przeterminowane.

Wyznacz, kiedy chcesz spłacać kredyt
Jednym ze sposobów na właściwe regulowanie rat i na uniknięcie zapłacenia odsetek karnych jest wyznaczenie dnia spłaty na kilka dni po otrzymaniu wynagrodzenia. W większości banków datę tę określamy na etapie wypełniania wniosku, w którym to musimy wybrać dzień najbardziej nam odpowiadający. Tylko w Deutsche Banku i DnB Nord termin spłaty jest narzucany przez bank, bez możliwości jego zmiany przez klienta. W części instytucji zobowiązanie będzie spłacane tego dnia miesiąca, kiedy został uruchomiony kredyt lub jego pierwsza transza. Jednak nawet w tych bankach klient może poprosić o zmianę tego terminu tak, aby najlepiej dostosować go do swoich oczekiwań.

Źródło: Dom Kredytowy Notus S.A.

Rodzina Na Swoim – datę wybiera bank
W przypadku kredytów w ramach programu Rodzina Na Swoim termin spłaty raty narzuca najczęściej bank. Nawet w sytuacji, gdy dla kredytu bez dopłat w tym samym banku klienci mają pełną możliwość wyboru daty, to dla kredytów z dopłatami takiego wyboru nie ma. Wynika to z umowy podpisanej między danym bankiem, a Bankiem Gospodarstwa Krajowego, który wypłaca dopłaty. Ze względu na zapisy takich umów, klienci nie mają możliwości wyboru daty i wszystkie kredyty w rządowym programie są spłacane w danym banku tego samego dnia. Tylko nieliczne instytucje (np.: Pekao SA, mBank, Millennium) dają możliwość wyboru daty nawet w rządowym programie, jednak czasami ten wybór także jest ograniczony tylko do wybranych dni miesiąca.

Płać regularnie, a oszczędzisz na ubezpieczenie
Opóźnienie w spłacie raty ma wymierne koszty. Jeśli spóźnimy się ze spłatą 2000 PLN, to za każdy dzień opóźnienia będziemy płacić niespełna 1,40 PLN. W przypadku opóźnienia, które przedłuży się do 14 dni będzie to już około 20 PLN. Jeśli każda rata będzie płacona z takim opóźnieniem, bo przesunięcie terminu raty i wynagrodzenia będzie tyle właśnie wynosiło, wówczas w skali całego roku koszt odsetek karnych wyniesie prawie 250 PLN. Kwota ta będzie się równać orientacyjnej składce na ubezpieczenie nieruchomości, którego wymaga bank. Dodatkowo, oprócz wymiernych kosztów, płacąc nieterminowo miesięczne raty, znacząco pogarszamy swoją historię kredytową. Mimo iż opóźnienia nie będą przekraczać 30 dni, to ich regularność znacząco obniży scoring klienta i może uniemożliwić uzyskanie kredytu w przyszłości.