Stopy bez zmian, a raty i tak spadają - NOTUS Finanse

603 804 805

+48 667 808 808

Rada Polityki Pieniężnej ponownie zaskoczyła. Wbrew oczekiwaniom rynku, tym razem stopy procentowe pozostają bez zmian. Oznacza to, że ciągle podstawowa stopa referencyjna będzie wynosić 2 procent, a stopa lombardowa 3%. Jednak nawet brak zmian ze strony RPP oznacza, że kredytobiorcy mogą być zadowoleni, gdyż oprocentowanie kredytów i tak ulega obniżeniu.

Z punktu widzenia kredytobiorców najistotniejsza jest stopa referencyjna, gdyż to od niej w pośredni sposób zależy poziom Wiboru, który wpływa na oprocentowanie kredytów. Istotna dla kredytobiorców jest także stopa lombardowa, bo od jej poziomu zależy z kolei maksymalny poziom oprocentowania wszystkich kredytów. Zgodnie z tzw. ustawą antylichwiarską, nominalny poziom oprocentowania nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej i od posiedzenia RPP w październiku poziom ten nie może być wyższy niż 12%.

W ciągu 2 lat rata niższa prawie o połowę

Pomimo iż RPP nie obniżyła stóp procentowych kredytobiorcy mogą i tak liczyć na niższe raty, bowiem w stosunku do września tego roku miesięczne płatności spadły o ponad 7 procent. Wynika to z obniżenia stóp w październiku oraz dyskontowania oczekiwanego obniżenia stóp na dzisiejszym posiedzeniu. Od początku września Wibor spadł o 0,64 p.p. Oszczędności są jeszcze bardziej widoczne, jeśli porównamy raty, jakie płacimy dzisiaj z tymi sprzed 2 lat. W tym czasie stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego została obniżona 9 razy, w sumie o 275 pb. Od lipca 2012 roku, kiedy to Wibor notował swoje ostatnie maksima miesięczne płatności uległy obniżeniu o prawie 40 procent.

Tabela 1.

Wysokość raty dla 100 tysięcy zadłużenia, dla kredytu zaciąganego na 30 lat, marża 2,00 p.p.

Data

Wibor

Oprocentowanie

Rata

15 lipca 2012

5,13%

7,13%

674

15 lipca 2013

2,69%

4,69%

518

1 września 2014

2,58%

4,58%

511

8 października 2014

2,23%

4,23%

490

5 listopada 2014

1,94%

3,94%

473

Źródło: obliczenia własne

Kiedy aktualizacja?

Każdy bank aktualizuje oprocentowanie według z góry zaplanowanego cyklu. Najczęściej odbywa się to raz na 3 miesiące, a dniem zmiany oprocentowania jest albo pierwszy dzień nowego kwartału, albo ostatni dzień kończącego się okresu. Oznacza to zatem, że na wprowadzenie obniżki oprocentowania wielu kredytobiorców będzie musiało poczekać nawet kilka tygodni. Jednak z początkiem roku spadek oprocentowania może być naprawdę duży, gdyż wiele osób jeszcze nie odczuło skutków decyzji podjętych przez RPP w październiku.

Niższe raty, wyższa zdolność

Niskie oprocentowanie kredytów to dobra wiadomość także dla osób dopiero planujących zaciągnąć zobowiązanie. Dzięki niższym ratom zdolność kredytowa w ciągu ostatnich 3 miesięcy wzrosła o około 5 procent. Rodzina z jednym dzieckiem zarabiająca dwukrotność średniej krajowej może aktualnie ubiegać się o kredyt w średniej wysokości 465 tysięcy złotych i jest to kwota wyższa o ponad 20 tysięcy z stosunku do sierpnia tego roku.

Michał Krajkowski

Główny Analityk

Notus Doradcy Finansowi