Standardowe porady doradców finansowych dla osób z problemami finansowymi są niestety najczęściej nierealne do wprowadzenia w życie. Kredyt konsolidacyjny pod nieruchomość?
Super, ale przecież rzadko który kredytobiorca dysponuje tak wartościowym zabezpieczeniem.
I co wtedy?

Rady ekspertów porównywarki finansowej Comperia.pl.

Problem zaczyna się wtedy, kiedy bieżąca pensja nie wystarcza do obsłużenia wszystkich płatności na rzecz banku. Na finansowanie zwykłych potrzeb dnia codziennego od dawna nie ma już miejsca. Raty kredytów gotówkowych i spłata kart kredytowych zaczynają przewyższać finansowe możliwości kredytobiorcy. Za późno na zapobieganie. Trzeba leczyć.

Najprościej pod nieruchomość

Osoby zaznajomione z tematem pożyczek zwykle wiedzą, że najtaniej jest pod hipotekę. Wrzucenie wszelkiego typu kredytów do jednego worka, przyniesienie go do banku i zamiana w jeden – hipoteczny, jest najtańszym rozwiązaniem. Rzadko jednak kto dysponuje nieruchomością mogącą stanowić zabezpieczenie pożyczki. Znajomi i rodzina nie pozwolą na obciążenie swoich czterech ścian. Co zatem robić?

Spójrz kredytom w oczy

Po pierwsze analiza. Co, komu i ile jesteś winien? Sporządzenie listy zobowiązań z ich dokładną charakterystyką jest niezmiernie istotnym etapem całej operacji. Dla przykładu, kredyt gotówkowy zaciągnięty przed rokiem na dwa lata przewidziany do spłaty w ratach równych może już dzisiaj okazać się nieopłacalnym do refinansowania. Bo w pozostałych do spłaty ratach lwia część przypada na sam kredyt, a tylko mała cząstka na odsetki. Tym samym, realnie pożyczka jest już nisko oprocentowana. Musisz zrozumieć, który kredyt najbardziej doskwiera i jest najszybciej do odstrzału, a który może poczekać.

Co bardziej boli, cena czy sama rata

Płatności kredytowe przewyższają pensję. W tej sytuacji nie tak ważne jest to, jakie jest oprocentowanie posiadanych pożyczek. Bardziej istotna jest sama wysokość spłat. Niech kredyt kosztuje nawet 30% rocznie, ale pod warunkiem, że comiesięczne raty spadną powiedzmy o połowę. Oczywiście za cenę wydłużenia okresów spłaty. Skup się zatem w pierwszym ruchu nad możliwością wydłużenia harmonogramów, opóźnienia spłat, otrzymania karencji w obsłudze rat. Ważne, aby nie otrzymać negatywnego wpisu w Biurze Informacji Kredytowej, co nieuchronnie miało by miejsce, gdyby bank nie otrzymał pieniędzy na czas.
 
Zrób wszystko by płacić w terminie.

Użycie karty kredytowej w bankomacie będzie drogą operacją. Poniesiesz dodatkowy koszt prowizji, a odsetki zaczną być naliczane od dnia operacji. Jednak jeżeli uzyskane pieniądze przeznaczysz na spłatę innej pożyczki, możesz wyjść na całej operacji mimo wszystko lepiej. Zyskasz czas na opanowanie całego problemu nie wpadając jednocześnie na czarną listę niesolidnych dłużników.

Pożar przygaszony, obniżaj koszty

Kryterium poszukiwań najlepszych dla ciebie ofert nie będzie sama cena. Tym samym filtrowanie dostępnych m.in. na Comperii konkurencyjnych propozycji bankowych po odsetkach, czy prowizji nie wystarczy. Nie jesteś „królem” zdolności kredytowej – musisz szukać raczej kompromisów między ceną i dostępnością niż najtańszych ofert. Zacznij od banków, z którymi już dzisiaj współpracujesz. Mogą ci na przykład zaproponować zamianę sald drogich kart kredytowych na tańsze pożyczki gotówkowe. Mogą zaoferować objęcie pożyczką kart innych banków. Przy okazji może udać się wydłużenie okresów spłat. Spotkaj się z kompetentnym, przedstawicielem każdej z instytucji, by dowiedzieć się o dostępnych rozwiązaniach.

Oszczędzaj i szukaj, gdzie taniej

Zoptymalizowanie posiadanych zadłużeń przy tak dużych ograniczeniach, w jakich działasz, już jest dużym sukcesem. Nie zmarnuj go, a raczej wykorzystaj do dalszej optymalizacji kredytów. Nie zwiększaj kosztów życia, spróbuj utrzymywać wydatki na niskim poziomie. Nie przestawaj jednak szukać jeszcze tańszych ofert bankowych u konkurencji. Ostatecznie musisz dojść do punktu, kiedy stwierdzisz, że posiadasz możliwie najlepsze oferty.

Bartosz Michałek